阿里巴巴会不会成立自己的银行[朗读]

据中国经营报报道阿里目前已向监管部门提出设立阿里网络银行的申请。据悉，拟成立的阿里网络银行注册资本为10亿元，提供小微金融服务，业务范围涉及存款、贷款、汇款等业务。
根据报道的内容来看，阿里想要成立的是网络银行，没有物理网点，涉及的业务范围也较窄，个人认为其目标客户主要是互联网客户，而这部分客户恰恰是传统银行眼中的中低端客户。
一、阿里银行到底会动到传统银行的哪块蛋糕。
我们从传统银行的收入结构来分析一下，根据各家上市银行发布的2013年半年报披露的情况来看，利息收入依然是各家银行营业收入主要来源，占比大约为70%左右，也就是说传统银行的蛋糕主要还是在吃存贷利差这一块。进一步分析一下这块蛋糕，以宇宙行和招商银行为例，宇宙行的公司贷款和零售贷款利息收入的占比分别为69.54%和25.09%，招商银行的公司贷款和零售贷款利息收入的占比分别为57.61%和38.57%，需要说明的是，招商银行把500万以下的小微贷款划归零售条线，也就是说即使是以零售银行着称的招商银行，其利息收入的主要贡献依然是来自公司业务。再进一步分析公司业务中大型企业和中小企业对银行收入的贡献，从目前的情况来看，大型企业对银行的贡献依旧是大头，但是随着利率市场化进程的加速，大型企业的因为自身实力雄厚，议价能力远远强于中小企业，加之其融资渠道不局限于银行，因此传统银行从大型企业那里获取的利润将越来越少，即使没有阿里银行的介入，传统银行也在逐步将业务重点转向中小企业，而这恰恰也是阿里银行的目标客户群。个人认为，缺乏物理网点的支撑，阿里银行很难做好大型企业的金融服务。
再说零售业务这一块，既然阿里银行要设立的是网络银行，因此其个人客户群必然是网民。根据cnnic最新发布的调查报告，截至13年6月底，我国的网民规模达到5.91亿。从年龄结构来看，54%的网民为30岁以下；从学历结构来看，本科及本科以上的网民仅占10.9%；从收入结构来看，月收入3000元以上的网民占比为29.3%。因此个人认为阿里银行的客户绝大多数将会是中低端客户，这部分客户的金融需求较为简单，以阿里的技术实力，远远可以满足他们的需求。这部分客户在传统银行眼中是没有太多的价值的，目前来看，阿里银行和传统银行在这一块客户的争夺上不会有太多的冲突。但是我们要明白，客户是具有成长性的，今天我是中低端客户，不代表我永远都是中低端客户，随着这部分客户年龄的和收入水平的增加，他们的金融需求将越趋多样，如果阿里银行能进一步覆盖这部分客户的需求，那么他和传统银行的冲突将会升级，传统银行的日子将不好过。
二、阿里银行的优势在哪里。
无论是公司还是个人，最基本的金融需求离不开结算和融资两项，而阿里银行这方面有这天然的优势，因为他有个叫“支付宝”的亲兄弟，此外还有阿里巴巴和淘宝两个大哥。因为阿里银行没有物理网点，所以结算业务范围会很窄，暂时不去讨论。融资方面，因为有基于支付宝平台的交易数据，阿里银行能够准确地获知客户的经营情况和消费情况，因此在客户贷款资质的审核上有着传统银行无法比拟的优势，业务成本将大大低于传统银行，业务处理效率也将大大超过传统银行，但这也有一定的限制，比如a商家一直只在某逊上做交易，结算也仅有一小部分是通过支付宝完成的，而他要向阿里银行申请贷款的话，阿里银行是否能认可其在其他平台的交易数据，并以此作为贷款资质的审核条件。
个人总结看来，阿里银行的核心优势是他能掌握客户的真实交易数据，当然前提是交易是通过阿里巴巴集团旗下的各个平台完成的。这一点，传统银行很难跟阿里银行相比。
三、阿里集团已经做了什么。
其实在阿里集团很早就已经在进行互联网金融产品的尝试，07年阿里巴巴联手建设银行推出中小企业贷款，后于11年合作破裂。10年和11年，阿里巴巴分别在浙江杭州和重庆注册了两家资本金分别为6亿元和10亿元的小额贷款公司，并向其平台上的商家发放贷款，也就是很多人熟知的阿里金融。13年3月开始，陆续有消息支付支付宝要推信用支付，然后各种媒体报道，不过到现在我也没见到。今年支付宝与光大银行合作推出定存宝产品，然后是于天弘基金合作推出余额宝，接着是与各大基金公司商讨代销基金的合作方案。一系列的动作都表明，阿里其实从来都没有闲着，一直在布局互联网金融，目前看来阿里只是缺了一张金融牌照而已，就算阿里银行不成立，阿里也已经间接在做很多银行业务。
四、阿里银行会带来怎样的革命。
阿里推出的上述各种产品，从本质上来说都是传统的金融产品，阿里小贷就是中小企业贷款、信用支付就是信用卡、定存宝就是定期存款、余额宝就是货币基金，只不过换了一种形式，通过线上完成交易，也就是所谓的旧瓶装新酒，跟电子商务于传统商务的区别差不多，一个线上一个线下。但是旧瓶装新酒算不算创新，我觉得算，他毕竟颠覆了我们对传统产品的认识。而且作为一个外来者，阿里逼着传统银行作出各种各样的改进，而且我相信如果阿里持续挖掘中低端客户的需求，也会逼着传统银行加强对这部分客户的重视，从而提高服务质量，作为消费者，我期待这一天的到来。
话说回来，金融业与互联网业有着本质的不同，出现所谓“江山代有才人出，各领风骚三五年”的几率不是很大，并不是说你包装了一个类似sns、solomo、lbs的概念就能赴美上市圈钱。中国的金融业虽然跟西方发达国家比有着很大的差距，但是这么多年的发展，不是阿里说颠覆就能颠覆的，传统银行在跨境服务、国际贸易、外汇黄金买卖等方面的积累，不是阿里一朝一夕就能超越的。
当然，我最期待的是，阿里巴巴作为国内大数据方面的佼佼者，能够推出基于用户消费行为分析的金融产品，具体是什么，请不要问我，我不是这方面的专家，我也不知道。
我觉得阿里要成立银行，最头疼的其实是监管部门，你要不批吧，人家会说新任领导班子不是说要放开民营资本进入金融业吗，你要是批吧，这玩意以前从来没有过，到底要怎么监管才好呢。当然，这些不是我等金融民工考虑的问题，就让决策层去伤脑筋吧。