银行是如何确定给企业多少授信额度是合理的[朗读]

固定资产/房地产投资贷款：这种项目从立项到预算到招标到签合同到完工到决算，周期和金额都比较明确，因此审查时对于额度，期限，还款日的确定很死板，不违反国家政策和银行规定就行。大体是30%自有资金，另外70%自然就是银行贷款了，还款来源是项目收益。这种贷款还是高速公路公司，实力雄厚的地产开发公司比较多。现实操作中，都是房子盖好了，拿着各种手续来银行套现的。
上面是甲方贷款，作为乙方，如果是和上述公司合作，那可以给类似过桥贷款的授信。甲方和你签完成工程量多少付多少钱的合同，那银行也是大体根据甲方付款进度给予授信额度，也会要求约30%自有资金。
以上也是理想化的，大家说的看脸看和行长关系等因素必须是存在的。不过如果项目优质的话，行长们会竞相贷给你，反之自己想喽。
银团贷款：绝对是超大项目，几十上百亿的那种，一般是国家出钱的项目。这种授信额度的确定是每个银行根据实力，政府关系进行利益分配的结果，只和发起行的信审有关系，和其他银行信审就压根没关系，走过场而已。
贸易融资授信：现有国内相对来说最透明最正规的银行业务。他要求真实贸易背景，授信期限短，银行风险比较低；他手段繁多，操作起来灵活，对于额度的控制就是贸易金额的某个比例（不会超过100%）。具体还是看授信主体到底是买方还是卖方，国内还是国外，单方融资还是贸易链融资。万变不离其宗，额度就是贸易金额的某个折扣。
流动资金贷款：这个按照最正常的操作模式，应该是企业确定需要多少贷款额度，然后列出佐证，向银行申请。
例：我一年卖5000万，给客户1个月账期，我生产周期从采购付款到销售完成1个月，总共的周期是2个月，我现有100万现金，那我还差700万。（感谢 @ann just 提出错误）提供一堆的销售合同，销售发票，请银行实地考察等等来佐证。银行看了觉得ok，就给了。
很理想是不是。现实情况又是什么呢？
那我要是企业，我就随便要，我要个2000万好了。销售5000万我做一个亿，周期拉长到4个月，银行客户经理也好，信审也好，都不专业，周期多长还不是企业说了算。审计报表润色好就成了，不要让银行看出数据里的明显错漏。现金就说自己有500万，银行一看，好企业，给2500万。
流动资金的测算表是很合理的，不过企业也不是傻子对不对。所以现在额度的确定就变成行长和企业老总的博弈。
总归还是一句话，了解真实的企业才能确定额度如何给。
个人贷款：按揭是按比例给的，70也好，80也好；消费贷，按这个人的职业给，高大上的多给些，甚至考虑信用贷款。